さて実際に住宅を購入しようとした時に、現金一括で支払える人は少ないでしょう。（まずそのような人は、このページ見ていないでしょうから。（笑））
となると、住宅ローンを組んで購入するのが一般的ですね。
住宅購入は、少なくとも数千万円単位の支出が必要なので、おおまかに以下のような流れでプランニングを行う必要があります。
１．借金・貯蓄額の把握
２．家計収支の状況把握
３．住宅購入可能額の決定
４．物件の調査・申込
５．住宅ローンの申込・許可・実施
１．借金・貯蓄額の把握
現在の貯蓄額をあなたは把握していますか？
案外、分かっているようで整理できていないことも多いものです。一度整理してみましょう！
貯蓄の内でも、学資保険のように住宅以外の目的に使うもの。貯蓄性のある保険などで使える時期がずれるものなどは、省いて考えなければなりません。
また、借金は住宅購入の前に極力完済しておきましょう。住宅ローンは、比較的金利が低く、その他のローン（借金）は、金利が高いのが一般的です。ローンの鉄則として、金利が高く金額の多いものから返済すべきです。そうでないと、払わなくてもいい金利を払っていることになります。
２．家計収支の状況把握
次に家計の状況を把握してみましょう。月毎に黒字なのか赤字なのか、金額としてはいくらぐらいなのか。
その時に大切なことは、年間での収支状況を把握することです。収入も支出も年間で波がある場合があり、平均的にどれくらいの収支なのかが分かれば、プランを立てやすくなります。
３．住宅購入可能額の決定
貯蓄額と家計の収支が把握できたら、住宅購入可能額が決定できます。貯蓄の中から住宅購入の頭金を、家計収支の黒字分と住居費を合せた分を住宅ローンの支払いに充てることができます。
住宅購入可能額−頭金＝住宅ローン金額
（返済金額、期間、利率から住宅ローン金額決定）
この時に気を付けなければいけないのは、住宅ローンの借りられる金額が返せる金額ではないということです。
・ボーナス返済に頼りすぎて、実際の支給額では足りなくなった。
・支払い期限が老後も続き、生活が苦しい。
・ステップ返済などで、最初の金利負担が低いのに、後で支払いが苦しくなる。
・教育費や老後資金、予備の生活費まで考慮できていない。
余裕をもった資金計画が必要となります。住宅購入の時期をずらすという選択肢も考えなければいけないかもしれません。
４．物件の調査・申込
いよいよ物件の調査です。どのような物件にするのか？（マンション、一戸建て、など） 一戸建ての場合、建売にするか、注文住宅にするかなどの調査が必要です。
最近は、地価も下がってきて物件が比較的豊富に出ているので、じっくりと調査をするのがいいでしょう。
物件が決まれば、申込を行います。住宅を購入するのであれば売買契約を、新築する場合には建築請負契約を業者と結びます。
５．住宅ローンの申込・許可・実行
上記契約後に、住宅ローンを申し込みます。所定の審査を経て、融資（ローン）が許可されれば、融資の実行となります。
所定の審査というのが、どきどきするものです。住宅ローンは許可されるのかという点が、一番気になるところでは、ないでしょうか？
住宅ローンの審査に関して、消費者金融からの借り入れがあると許可されない場合があります。それから案外意識していないのが、クレジットカードなどのキャッシングです。これも審査に影響するので、安易にキャッシングしないことが重要です。
（2005年9月28日）
|
